На главную www.kreditnyi-dolg.ru
Москва
ул. Нижняя д. 9, офис 36
Добавить в избранное
+7 (495)
720-27-16
Не дозвонились?
fancybox.ajax
Статья понравилась? Жми:

Потребительское кредитование в России: «история болезни» и «методы лечения»

Потребительское кредитование в России: «история болезни» и «методы лечения»

В современной действительности уже всем и давно понятно: кредиты и займы стали неотъемлемой составляющей бюджетов многих россиян, не говоря уже о бизнесе, где кредитование всегда было сопутствующим фактором становления и развития деловой активности.

Банковское кредитование – безусловно, благо, но только изначально предполагающее внимательности и разумности действий, чего как раз многим и не хватает, причем не только в обычной потребительской среде. К сожалению, объемы необеспеченных и безвозвратных кредитов, именуемых в целом проблемными кредитными обязательствами, на фоне вовлечения в сферу кредитования огромного количества заёмщиков (в некоторых регионах число заемщиков среди экономически активного населения близиться к 100%) превратились уже не в просто некую виртуальную действительность в умах экспертов и аналитиков, а в реальную и близкую угрозу.

Российская «кредитная болезнь»

«Жить на кредиты» - явление, некогда было свойственное только западным странам. Да, время от времени россиянам также приходилось занимать, что называет, «до получки». Да, периодически многие брали кредиты на покупку машин, квартир или лечение. Но в таких масштабах, как сегодня, рынок потребительского кредитования в России не представал никогда. Для многих россиян кредит сегодня превратился не в средство решения некоторых финансовых трудностей, а в панацею решения чуть ли не всех финансовых вопросов.

По данным статистики, сложившаяся ситуация характеризуется следующими явлениями:

  • почти 82 процента экономически активного населения «живут на кредиты»;
  • более 60 процентов займов являются изначально ничем не обеспеченными (потребительские кредиты на покупку отдельных товаров в магазинах и кредитные карты);
  • количество россиян, желающих воспользоваться кредитными предложениями, постепенно увеличивается, и абсолютное большинство рассматривает себя как потенциально возможного заемщика;
  • продолжает активно расти число наиболее закредитованных заемщиков, то есть имеющих 5 и более займов – сегодня таких уже около 500 тысяч, что почти в 2 раза больше, чем было на начало 2012 года.

Такая ситуация неоднократно рассматривалась как негативная, и на текущий момент руководством Центробанка уже высказана четкая позиция по готовности применить серьезные меры к снижению объема кредитования, количества «проблемных» кредитов и числа закредитованных граждан. Самая же главная проблема, по мнению Центробанка, заключается не в объеме использования кредитных ресурсов, а в несоответствии этого объема реальным возможностям платежеспособности россиян. Доходы населения и темпы роста благосостояния не успевают за объемом выданных кредитов и темпами увеличения объемов кредитования, более того - существенно отстают.


А что банки?

По понятным причинам, обычному россиянину нет дела до глобальных проблем рынка кредитования. Да и вряд ли кто-то из простых заемщиков разбирается во всех рыночных схемах кредитного рынка. Иное дело – банки. Казалось бы, кому как не профессиональным участникам рынка кредитования понимать всю серьезность сложившейся ситуации и ее уже вполне осязаемых негативных последствий. Однако, судя по тенденции и темпам увеличения проблемных долгов, не говоря уже об откровенно «опасных» кредитах, банковская сфера как-то, не менее чем население, индифферентно относится к имеющимся рискам и перспективам дефолта.

На текущий момент уже вполне понятно – темпы увеличения проблемных кредитов опережают темпы роста привлекаемых банками депозитных средств. То есть объемы кредитования в целом по банковскому сегменту превышают фактически имеющиеся у банков депозитные средства.

Тем не менее, банковская отрасль все-таки реагирует, однако пока только в среде крупнейших игроков кредитно-финансовой сферы. Сбербанк уже отметился снижением количества дачи согласий на выдачу потребительских кредитов. По итогам 2013 года снижение уровня одобрений кредитов составило чуть более 12 %, упав с 70 до 62 процентов. В количественном выражении уменьшение составило более показательный уровень: при поступлении от заемщиков около 26 миллионов заявок, одобрено было только 15 миллионов. Аналогичными мерами ответил еще один крупный игрок, особенно в кредитной сфере – банк ВТБ 24. Дополнительными мерами должны послужить переориентация банков на менее рискованные виды кредитов, в частности, ипотеку и залоговое кредитование, и одновременное снижение объемов потребительского кредитования.

Вместе с тем, и что характерно, все меры банковской сферы отнюдь не отпугивают россиян. Тем более что кредитная сфера – это не только банки, и многие уже привыкли следовать правилу: не дают кредит в банке – обращусь в микрофинансовую организацию. Разумеется, микрофинансирование не может сравниться с отдельными суммами выданных банковских кредитов, но в общем объеме финансирования данной сфере все-таки принадлежит заметная роль.


Необходимо ли серьезное вмешательство?

Большинство экспертов и аналитиков сходятся во мнении, что вмешательство необходимо, и существующие риски, хотя и умеренны, но будут возрастать. Однако некоторые специалисты полагают, что, несмотря на создавшееся положение, серьезной и системной проблемы для банковской сферы страны на текущий момент нет.

Тем не менее, намеченные для реализации Центробанком меры, которые уже отчасти стали внедряться, однозначно свидетельствуют о том, что со стороны мегарегулятора положение дел без внимания не останется, и кредитный рынок страны будет со временем меняться. Так что, и банкам, и населению, по-видимому, уже в предстоящем 2014 году придется привыкать к новым или модернизированным правилам игры.


Все статьи