На главную www.kreditnyi-dolg.ru
Москва
ул. Нижняя д. 9, офис 36
Добавить в избранное
+7 (495)
720-27-16
Не дозвонились?
fancybox.ajax
Статья понравилась? Жми:

Просрочки по кредиту: какие последствия и что делать

Просрочки платежей – самое распространённое нарушение заемщиков по кредитам. Банки по-разному подходят к вопросу наказания за такое нарушение и порядку его применения. Чтобы не оказаться в ситуации предъявления претензий и серьезного увеличения финансового бремени, необходимо заранее знать о возможных последствиях.

Что признается просрочкой

Кредитные просрочкиПри оформлении кредита согласовывается и подписывается не только договор, но и график погашения задолженности. Он представляет собой перечень платежей, распределенных по датам внесения. Каждый платеж состоит из двух частей – суммы, приходящейся на основной долг, и суммы процентов. Как правило, график составляется исходя из обязанности заемщика ежемесячно вносить определенную сумму в установленный день. В случае опоздания с датой платежа или невнесения в эту дату суммы в полном размере – эти факты рассматриваются как просрочка.

Конкретный период просрочки, то есть период между установленной датой внесения платежа и датой, когда банк становится правомочным применить санкции, предусматривается в условиях кредитного договора. Он далеко не всегда составляет 1-2 дня, может быть и больше. С позиции заемщика важность представляет именно тот срок, по истечении которого со дня просрочки банк может приступить к начислению неустойки (пени, штрафов). Он всегда четко и конкретно прописывается в договоре, от чего необходимо будет и отталкиваться. Законом этот момент отнесен к регулированию на уровне договорных отношений.

Зависимость санкций от длительности просрочки

Чем более длительна просрочка, тем больше вероятность того, что у заемщика возникли финансовые проблемы, которые не позволяют ему надлежащим образом обслуживать долг и исполнять обязательства по кредитному договору. Однако банки рассматривают это несколько на свой манер и оценивают период просрочки как длительность нарушения, которое по мере увеличения срока только усугубляется. Далее подходы разнятся, но в основном используются следующие:

  • 1-2 дня просрочки редко рассматриваются как нарушение, поскольку вполне возможно, что проблема связана с техническими сбоями при прохождении и зачислении платежа;

  • просрочки более 2-3 дней, но в пределах десяти, у одних банков не вызывают никакой реакции, кроме начала процедуры постоянного СМС-информирования или телефонных звонков менеджера, но у других – сразу же влекут начисление неустойки;

  • более чем 10-дневные просрочки практически всегда гарантируют начисление неустойки, а у некоторых банков – дополнительного штрафа, если неустойка уже начисляется;

  • если наступает просрочка в 30-ть и более дней – размеры неустойки (пени/штрафа) увеличиваются и далее могут увеличиваться регулярно по мере прохождения просрочкой контрольных сроков.

Не выплачивание кредитаВесь период, пока продолжается просрочка, заемщику, скорее всего, будут поступать СМС-ки, электронные письма, звонки – зачастую они формируются и отправляются в автоматическом режиме.

С позиции общепринятой банковской практики и исходя из регламентов, регулирующих оценку вероятности (рисков) возврата/невозврата кредитной задолженности, установлены периоды «старения» долга, свидетельствующие о его постепенном превращении в проблемную задолженность: до 30 дней, 30-60 дней, 60-90 дней, 90-120 дней. Согласно своим регламентам каждый банк может приступить к процедуре взыскания долга в разный из этих периодов срок. Но обычно задумываться о вариантах принудительного взыскания банк начинает в период 90-120 дней просрочки, до этого, на стадии 60-90 дней просрочки, прибегая к информационному воздействию на должника через собственную службу взыскания или коллекторов.

В ситуации, если для заемщика очевидна невозможность погашения периодического платежа по кредиту, можно пойти на допущение некоторой просрочки. Но если она затягивается на срок более 30 дней – не стоит далее тянуть время, кредитный адвокат уже в рамках консультации сможет подсказать, что нужно будет предпринять для минимизации негативных последствий.

Повод обратиться к адвокату

После внесенного в этом году ряда поправок в законы банки получили более широкие возможности по взысканию долгов в упрощенном порядке, в частности:

  • получение в 10-дневный срок судебного приказа при сумме требований до полумиллиона рублей (ранее было до 50 тысяч рублей);

  • начало процедуры принудительного взыскания на основании нотариальной исполнительной надписи на кредитном договоре (за исключением ипотечных кредитов).

Таким образом, для начала взыскания сегодня уже не надо дожидаться серьезной просрочки, что, по всей вероятности, заставит банки пересмотреть свои подходы к срокам инициирования официальных внесудебных и судебных процедур. Вот почему адвокат по кредитам может быть актуален уже на первых днях просрочки, помогая сформировать план действий во избежание куда более серьезных проблем, нежели неустойка.


Все статьи